Loué, vacant, en travaux, en copropriété : votre bien immobilier mérite une protection qui ne dépend pas du locataire. Obligatoire en copropriété, fortement recommandée partout ailleurs.
Demander mon devis personnaliséL'assurance PNO ne vit pas seulement quand votre bien est loué. Elle intervient dans toutes les situations où vous êtes propriétaire sans être occupant, et notamment dans les moments où l'assurance du locataire ne joue pas (ou plus).
Le locataire a son assurance habitation, mais celle-ci ne couvre pas tout : votre RC propriétaire, les dommages au bâti que le locataire ne provoque pas, sa potentielle absence d'assurance ou refus d'indemniser. La PNO comble ces brèches.
Pendant la vacance locative, l'ancien locataire est parti et son assurance avec lui. Si un dégât des eaux survient, c'est votre PNO qui intervient. Sans assurance pendant cette période, le moindre sinistre est à votre charge.
Depuis 2014, tout copropriétaire est obligé d'être assuré au minimum en RC, qu'il occupe ou non son lot. Votre PNO satisfait cette obligation et étend la couverture aux dommages au bâti, dégâts des eaux, recours.
Pour un investissement locatif financé par un crédit, la banque peut exiger une assurance PNO en plus de l'assurance emprunteur. Le contrat doit aussi correspondre aux contraintes fiscales (LMNP, SCI familiale, indivision).
Pour un investissement immobilier locatif financé à crédit, la PNO complète votre assurance emprunteur : l'une protège votre crédit en cas d'imprévu personnel, l'autre protège votre bien en cas de sinistre matériel.
Quatre étapes simples, sans pression, sans engagement.
3 minutes pour qualifier votre bien et votre situation.
Par téléphone, email ou WhatsApp selon votre préférence.
Garanties, plafonds, exclusions, options : tout est passé en revue.
Attestation immédiate, suivi en cas de sinistre ou de changement.
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Votre statut juridique conditionne le type de contrat possible (particulier, indivision, SCI, multipropriétaire).
La situation détermine quelle assurance complémentaire intervient, et si la PNO doit jouer en premier rideau ou en complément.
Le type et l'usage du bien orientent les compagnies à interroger (certaines excluent les usages mixtes ou les commerces).
En copropriété, l'assurance PNO en RC est obligatoire (loi Alur 2014). C'est aussi un point de coordination avec l'assurance multirisque de l'immeuble gérée par le syndic.
Le niveau dépend de la valeur du bien, de son usage et de votre tolérance au risque. Pour un investissement locatif, on recommande généralement une formule équilibrée.
La localisation influence le tarif (zones à forte sinistralité, zones inondables, départements à risque).
Réponse personnalisée sous 24 heures ouvrées par email et téléphone. Vos données ne sont transmises qu'aux assureurs interrogés (RGPD).
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La PNO (Propriétaire Non Occupant) est une assurance destinée à tout propriétaire qui n'occupe pas son bien lui-même : propriétaires-bailleurs qui louent, propriétaires d'un logement vacant, copropriétaires non-occupants, SCI familiales, indivisions sur héritage, propriétaires de résidence secondaire louée ponctuellement. Elle couvre le bien et la responsabilité du propriétaire indépendamment de l'assurance du locataire.
L'assurance du locataire couvre ses biens personnels et sa responsabilité face à vous. Mais elle ne couvre pas tout : si le sinistre vient des parties communes, d'un défaut du bâti, d'un événement climatique, ou si votre locataire n'est plus assuré (résiliation, oubli, refus de l'assureur), vous êtes seul responsable. La PNO comble ces zones non couvertes par l'assurance locataire et vous protège en toutes circonstances.
Pas dans tous les cas. Elle est obligatoire au minimum en responsabilité civile pour les copropriétaires non-occupants depuis la loi Alur de 2014 (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965). Elle est aussi quasi-systématiquement exigée par les banques en cas d'achat à crédit pour un investissement locatif. Pour une maison individuelle louée hors copropriété, elle n'est pas légalement obligatoire mais reste très fortement recommandée.
Les garanties standard incluent : la responsabilité civile du propriétaire, l'incendie et explosion, les dégâts des eaux (y compris fuites de canalisations enterrées), les bris de glace, le vandalisme, les événements climatiques (tempête, grêle, neige), les catastrophes naturelles et technologiques, le terrorisme. En option, on peut ajouter : la protection juridique bailleur, la perte de loyer après sinistre, la garantie loyers impayés (GLI séparée), les pertes indirectes consécutives à un sinistre.
La PNO assure un lot individuel (un appartement, une maison louée). La multirisque immeuble assure l'intégralité d'un immeuble en copropriété (parties communes + parties privatives selon les contrats). Si vous êtes propriétaire d'un seul appartement en copropriété, vous prenez une PNO ; le syndic gère l'assurance multirisque immeuble pour les parties communes. Si vous êtes propriétaire d'un immeuble entier, c'est une multirisque immeuble qu'il vous faut.
Le tarif dépend de plusieurs facteurs : surface du bien, localisation (les zones à risque comme certains départements ou les zones à forte sinistralité sont plus chères), valeur du bâti à reconstruire, garanties choisies, ancienneté du bâtiment, présence de commerces dans l'immeuble, historique de sinistres. Pour un appartement standard, la cotisation annuelle reste modérée. Comparer plusieurs compagnies fait gagner facilement 20 à 30 % à garanties équivalentes.
Vous déclarez le sinistre à votre assureur PNO et au syndic si vous êtes en copropriété. Selon l'origine du sinistre, c'est l'assurance du locataire, votre PNO, ou la multirisque immeuble qui prend en charge. Souvent, les assureurs s'entendent entre eux pour partager les dommages selon les conventions IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immobiliers). Notre rôle de courtier est aussi de vous accompagner dans la gestion du sinistre quand il survient.
Souscrivez une PNO dès le transfert de propriété, même si le bien est encore vacant et avant la mise en location. Pendant la phase de succession, de transition ou de vacance, le bien peut subir des dégâts (squat, dégât des eaux, vandalisme) qui ne seront pas couverts si vous attendez d'avoir un locataire. La PNO se souscrit en quelques jours et peut prendre effet immédiatement. Nous vous accompagnons aussi sur les contrats spécifiques en indivision ou SCI familiale.
Beaucoup de propriétaires-bailleurs partent du principe que l'assurance habitation de leur locataire suffit à protéger le bien. C'est une erreur coûteuse. L'assurance du locataire couvre ses propres responsabilités envers vous (en cas de dégât qu'il provoque) et ses biens personnels. Mais elle ne couvre ni le bâti que vous possédez, ni votre responsabilité de propriétaire, ni les périodes où le logement est vide entre deux locataires.
L'assurance Propriétaire Non Occupant (PNO) est conçue pour combler ces brèches. Elle couvre votre bien et votre responsabilité en toutes circonstances, indépendamment de l'assurance (ou de l'absence d'assurance) du locataire. Pour un bien en copropriété, elle est d'ailleurs obligatoire depuis la loi Alur de 2014.
Une PNO complète couvre généralement :
En option, on peut ajouter : la protection juridique bailleur (litiges avec locataire, voisin, syndic), la perte de loyer en cas d'inhabitabilité après sinistre, la garantie loyers impayés (souvent vendue à part), les pertes indirectes consécutives à un sinistre.
Depuis la loi Alur du 24 mars 2014 (article 9-1 de la loi du 10 juillet 1965), tout copropriétaire est obligé d'être assuré au minimum en responsabilité civile, qu'il occupe ou non son lot. Cette obligation concerne aussi bien les occupants que les bailleurs et les propriétaires de biens vacants.
Si vous êtes copropriétaire non occupant et que vous ne souscrivez pas d'assurance, vous êtes en infraction avec la loi et exposé en cas de sinistre à devoir tout indemniser sur vos fonds propres. Une PNO de base avec uniquement la RC suffit à respecter cette obligation, mais une formule plus complète est généralement plus pertinente compte tenu du faible écart de prime.
Quand un sinistre survient dans un appartement loué en copropriété, trois assurances peuvent être impliquées :
Pour éviter les conflits entre assureurs, la profession a mis en place la convention IRSI (Indemnisation et Recours des Sinistres Immobiliers), qui désigne quel assureur traite le sinistre en premier selon son origine et son montant. Notre rôle de courtier est aussi de vous accompagner dans cette articulation.
Pour un investissement immobilier financé à crédit, la PNO complète logiquement votre assurance emprunteur : l'une protège votre crédit en cas d'imprévu personnel (décès, invalidité, arrêt de travail), l'autre protège votre bien en cas de sinistre matériel. Les banques exigent fréquemment une PNO pour débloquer les fonds.
Pour les structures particulières (SCI familiale, indivision sur héritage, démembrement de propriété, multipropriétaires avec plusieurs biens), il existe des contrats spécifiques avec des conditions adaptées (un seul contrat pour plusieurs biens, garanties dimensionnées à l'activité d'investissement, gestion administrative simplifiée). Nous vous orientons vers les compagnies qui maîtrisent ces dossiers.
Le marché de la PNO compte une dizaine d'acteurs majeurs, dont plusieurs spécialisés dans des niches précises (biens vacants prolongés, biens en travaux, immeubles entiers, locations meublées touristiques, multipropriétaires). Les écarts de prime entre deux contrats équivalents peuvent atteindre 20 à 30 %, et les exclusions varient sensiblement (locaux vacants, ancienneté du bâti, présence d'un commerce dans l'immeuble, biens classés).
Notre rôle de courtier indépendant : comparer pour vous les contrats de plus de 30 compagnies partenaires, négocier les meilleures conditions, et vous orienter selon le profil de votre bien. Sans frais pour vous : nous sommes rémunérés par les compagnies, pas par les clients.
Pour comprendre en détail comment nous travaillons, consultez notre FAQ générale sur le rôle d'un courtier en assurances. Vous pouvez également vérifier notre agrément directement sur le registre officiel de l'ORIAS sous le numéro 24 006 887, ou consulter nos mentions légales pour le détail réglementaire.
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« Investissement locatif à Marseille, mon premier appart en copro. La banque m'a demandé une PNO pour débloquer le prêt, je ne savais pas par où commencer. Atmo m'a sorti un contrat équilibré avec PJ bailleur incluse, prix juste, attestation envoyée à la banque le lendemain. »
« Succession, j'ai hérité d'un appartement à Bordeaux que j'ai dû louer rapidement. Dégât des eaux dans la quinzaine de vacance entre l'ancien et le nouveau locataire. La PNO souscrite via Atmo a tout pris en charge, sans drame. Sans cette assurance c'était plusieurs milliers d'euros de ma poche. »
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